□记者 王 琦 见习记者 樊 骏

岁末年初之际，不少个人住房贷款借款人选择提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮。记者了解到，提前还贷潮虽然只是个人金融资产的配置调整，但背后却暗合产业动向风潮，今年的房地产市场、个人理财市场动向值得关注。

市场动向：部分银行提前还贷需要预约

(资料图片)

“太滑稽了，还钱居然还要我排队。”镇江房主黄垒垒去年便计划提前还贷，在多次前往银行网点、办理多项手续之后，黄垒垒被告知还需排队三个月左右才能顺利还贷。对此，银行工作人员也很无奈，2022年掀起的提前还贷潮一直延续到现在，想要还款的客户太多了，办理周期自然也会比以前长一些。

黄垒垒的遭遇并非孤例，常州的谢女士也正在为提前还贷而烦恼。4年前，谢女士在常州钟楼区买了套新房，当时她在某国有银行贷款近200万元，房贷利率为5.88%。年初，她和先生算了一笔账，现在他们每月需要还款14190.51元，而按现行首套房利率每月仅需还款12225.25元，相当于每个月亏2000元，所以打算先提前还掉一部分贷款。今年1月，谢女士和丈夫的年终奖都到手后，他们便联系了银行信贷经理要求提前还款，但对方表示目前还款渠道紧张，希望谢女士再等等，并劝说利用现有资金进行理财，而非提前还贷。“现在哪有什么好的投资啊，我就想先把房贷还了，晚一天我就要多交一天利息！”在谢女士软磨硬泡之下，信贷经理最终同意办理相关手续，但同样要面临长达数月的排队期。

据了解，面对客户空前高涨的“提前还贷”热情，多家银行不得不采取相应措施，缓解购房者扎堆还款的问题。部分银行直接关闭了线上办理通道，并要求线下办理需提前一个月预约；也有部分银行允许立即还款，但还款金额不得低于5万元，且一年只能还款2次；还有银行对贷款时间不长的提前还贷者收取一定的违约金。

目前，南京大部分银行都关闭了线上申请渠道，并延长线下预约还贷时间，最长甚至达12个月。记者致电南京银行咨询了相关情况，工作人员表示，由于现阶段提前还贷客户激增，只能在线下办理提前还贷业务，而且需提前与相应客户经理预约时间，预计可能会等待2至4个月。南京市内其他银行情况大抵如此，预约时间最短的是工商银行和平安银行，但要收取一定的违约金。“按以往经验，春节后才是提前还贷的高峰，而这次从年前便开始陡增，并且规模也比以前大得多。”农业银行泰州分行某支行客户经理杨煜恒告诉记者，他还表示，理解客户提前还款的心情，但目前排队情况确实比较严重，最近办理的客户都是年前就开始排队了，希望大家理解。

原因探析：理财收益走低助推还贷潮

一些市民告诉记者，自己2020年前后办的住房贷款利率较高，都在5.5%以上，有的甚至高于6%。尽管2022年LPR（贷款市场报价利率）有所下降，但自己手里的房贷利率仍然远远高于目前约4.3%的平均房贷利率。

此外，去年以来投资及理财市场收益普遍较差，沪深300下跌21.63%，债市下跌3.03%，基金市场亏损率达90%，银行理财等风险较小的固收类产品收益率也持续走低。股债双杀之下，理财预期收益已经跑不赢房贷利率，普通居民投资风险偏好日渐趋于保守，将原来用于投资的部分资金提前还贷便成了重要选择。“过去手上有闲钱都是看看各种理财产品，但现在买理财根本不赚钱，还不如存起来，而且经历了疫情之后，我觉得降低负债、理性消费才是最重要的。”南通市民孙照苑的回答反映了当下不少投资者的心态。人民银行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7%；倾向于“更多投资”的居民则大幅减少。

对不少中产及以上的购房者来说，资金周转率降低才是他们提前还贷的关键决策依据。“以前收入高，资金周转速度快，银行那点贷款利息对我根本不算什么，但现在大家都趋于保守，钱很容易砸在手里，不如提前还贷，减少利息支出。”苏州市民王先生经营着一家中小企业，在抉择之后，他抽取了公司部分经营资金用于还贷。融360数字科技研究院分析师李万赋认为，提前还贷有一定的合理性，在投资收益率持续走低的情况下，不少理财产品逐渐跌破刚兑，即便有比房贷利率高的理财产品，如果投资者不够专业，同样存在理财收益跑不赢贷款利率的情况，不如提前清偿房贷，也相当于一笔好的投资收益。此外，通过降低房贷杠杆率，也可以提高对未来的抗风险能力，还能减轻心理上的负债压力。

专家解读：新年还贷热潮或将趋于平缓

对于近期房贷市场出现的“提前还款热”，相关专家认为原因是多方面的。商业银行、借款人及相关部门应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步稳定居民信心和预期。南京财经大学房地产系朱高立老师表示，2023年，房地产市场呈现复苏行情，改善性住房需求或成为市场主流。在房贷利率较低的情况下，自住置业还是比较合适的。

考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。专业人士提醒广大“有贷一族”，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。与此同时，商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下（300959）结合等方式，为客户提前还贷提供便利。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。